欄目:養(yǎng)老保險 作者:瑞方人力 時間:2018-05-17
商業(yè)養(yǎng)老保險哪種好?商業(yè)養(yǎng)老保險是作為對社會養(yǎng)老保險的補充出現(xiàn)的,現(xiàn)在很多人為了退休以后領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金,會自行購買商業(yè)養(yǎng)老保險,那么,商業(yè)養(yǎng)老保險哪種好呢?
從險種預期年化收益方式來看,目前市場上銷售的傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險和投資連結(jié)險都可以達到養(yǎng)老的目的。市民可以根據(jù)自身的情況進行選擇,用于彌補社會養(yǎng)老保險的不足。但不同的險種特點各異,適合不同的人群投保。
一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險其預定預期年化利率是確定的,因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的,這一類型適合于理財風格保守,不愿承擔風險的人群。
二、分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預定預期年化利率,但往往低于傳統(tǒng)險。值得關(guān)注的是分紅險在預定預期年化利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類,現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn),保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。
三、萬能險大多有保證預期年化收益,一般在2%&2.5%左右,但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶。即1萬元保費,第一年可能只有3000元才能享受這個預期年化收益率;不過隨著年限增加,能夠享受預期年化收益率的保費比例會越來越多。所以不能單純地和銀行存款利息作比較。但是長期來看,比如投保20年,其管理費用還是比較低廉,復利的效果會顯示其回報的優(yōu)勢。對于經(jīng)濟狀況較好的家庭比較適合。
四、這是各類型產(chǎn)品中投資風險最高的一類,當然風險與預期年化收益同在,也是最有可能獲得較高預期年化收益的一類。它不設(shè)保底預期年化收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負。保險公司為客戶設(shè)立有不同風格的理財賬戶組合,其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產(chǎn)品。投資性較強,適合風險意識強、收入較高的人群。需要提醒的是,選擇養(yǎng)老險時要特別注意保險金領(lǐng)取方式,不過每種方式并沒有絕對的優(yōu)劣,在于個人具體情況和想法。
我們通常所說的商業(yè)養(yǎng)老保險無非兩種:一是一次領(lǐng)取養(yǎng)老金,投保人按約定繳納保險費后,在達到約定的年齡時,被保險人可以一次性領(lǐng)取一筆資金,作為養(yǎng)老基金。
這種方式還很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實現(xiàn)一個心愿或?qū)︻A期壽命不夠樂觀的人。二是養(yǎng)老年金,即投保人按約定繳納保險費后,在達到約定的年齡時,被保險人可以按年或按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金,以供養(yǎng)老之用。不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的,有的規(guī)定最多20年,也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定,一般人都是與退休年齡銜接,男性60歲,女性55歲,這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取,生活上不會出現(xiàn)較大的波動。
以分紅型養(yǎng)老保險為例,分紅型養(yǎng)老保險即指的是具有分紅功能的養(yǎng)老保險,是養(yǎng)老保險的一種。分紅型養(yǎng)老保險的特點是穩(wěn)定,安全,不會被挪用,保證領(lǐng)取。分紅型養(yǎng)老保險是在利率波動及通貨膨脹為背景,而產(chǎn)生的具有較強的防止利率波動及抵御通脹能力的產(chǎn)品,是養(yǎng)老金有效的補充產(chǎn)品。
優(yōu)勢:收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,可以抵制一定的通脹,使養(yǎng)老金相對保值并增值;養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、??顚S谩?/p>
劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因公司的經(jīng)營業(yè)績不好而受到損失??蛻粼谫徺I時可以參考公司過去幾年的實際分紅數(shù)據(jù)。
適合人群:
理財相對保守,不愿意承擔風險的人群,對一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產(chǎn)品。另外對于一些生意人,在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費購買這種產(chǎn)品,以防將來生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質(zhì)。
分紅型養(yǎng)老保險能為投保人增加收益,不過分紅型保險費率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財需求的人群。值得注意的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費率越高,對于分紅型養(yǎng)老險來說,投資回報率也可能越低。
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