商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪種好?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是作為對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充出現(xiàn)的，現(xiàn)在很多人為了退休以后領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金，會自行購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪種好呢?

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪種好？

　　從險(xiǎn)種預(yù)期年化收益方式來看，目前市場上銷售的傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的。市民可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇，用于彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。但不同的險(xiǎn)種特點(diǎn)各異，適合不同的人群投保。

　　一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)其預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

　　二、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。值得關(guān)注的是分紅險(xiǎn)在預(yù)定預(yù)期年化利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。

　　三、萬能險(xiǎn)大多有保證預(yù)期年化收益，一般在2%&2.5%左右，但是這個(gè)回報(bào)率只是針對扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶。即1萬元保費(fèi)，第一年可能只有3000元才能享受這個(gè)預(yù)期年化收益率;不過隨著年限增加，能夠享受預(yù)期年化收益率的保費(fèi)比例會越來越多。所以不能單純地和銀行存款利息作比較。但是長期來看，比如投保20年，其管理費(fèi)用還是比較低廉，復(fù)利的效果會顯示其回報(bào)的優(yōu)勢。對于經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭比較適合。

　　四、這是各類型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期年化收益同在，也是最有可能獲得較高預(yù)期年化收益的一類。它不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。保險(xiǎn)公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投資性較強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)意識強(qiáng)、收入較高的人群。需要提醒的是，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式，不過每種方式并沒有絕對的優(yōu)劣，在于個(gè)人具體情況和想法。

　　我們通常所說的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無非兩種：一是一次領(lǐng)取養(yǎng)老金，投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在達(dá)到約定的年齡時(shí)，被保險(xiǎn)人可以一次性領(lǐng)取一筆資金，作為養(yǎng)老基金。

　　這種方式還很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂觀的人。二是養(yǎng)老年金，即投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在達(dá)到約定的年齡時(shí)，被保險(xiǎn)人可以按年或按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，以供養(yǎng)老之用。不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的，有的規(guī)定最多20年，也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。

哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)好？

　　以分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)即指的是具有分紅功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是穩(wěn)定，安全，不會被挪用，保證領(lǐng)取。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)是在利率波動及通貨膨脹為背景，而產(chǎn)生的具有較強(qiáng)的防止利率波動及抵御通脹能力的產(chǎn)品，是養(yǎng)老金有效的補(bǔ)充產(chǎn)品。

　　優(yōu)勢：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，可以抵制一定的通脹，使養(yǎng)老金相對保值并增值;養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、?？顚Ｓ?。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因公司的經(jīng)營業(yè)績不好而受到損失?？蛻粼谫徺I時(shí)可以參考公司過去幾年的實(shí)際分紅數(shù)據(jù)。

　　適合人群：

　　理財(cái)相對保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群，對一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產(chǎn)品。另外對于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費(fèi)購買這種產(chǎn)品，以防將來生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質(zhì)。

　　分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)能為投保人增加收益，不過分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對于分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來說，投資回報(bào)率也可能越低。

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